Financiamento e consórcio são basicamente formas caras de consumir antes que se tenha dinheiro para isso. Não se tratam de investimentos. Quem planeja adquirir bens de alto valor, normalmente depara-se com a dúvida de optar por um financiamento ou um consórcio para conseguir ter o bem em mãos. Teoricamente, essa dúvida não deveria existir, pois os dois produtos possuem características bastante distintas e atendem a necessidades diferentes.
O primeiro passo para entender qual alternativa se encaixa melhor em determinada situação é solicitar ao gerente do banco ou do consórcio uma simulação dos pagamentos a fazer mensalmente até o final do plano. Com a inflação baixa, a simulação dá uma boa ideia do quanto será desembolsado para adquirir o bem.
Na maior parte dos casos, o consórcio é mais barato do que o financiamento. Porém, você depende normalmente de sorteio para ter sua cota contemplada, ou então terá que ter uma boa reserva financeira para dar um lance maior que o de outros cotistas e adquirir sua carta de crédito o quanto antes. Se demorar a ser contemplado, o consórcio passará a ser um mau negócio, pois você estará pagando por um bem que ainda não tem.
Isso não acontece no financiamento, onde o efeito dos juros sobre juros faz com que essa seja a alternativa mais cara, mas que lhe confere o bem logo no começo do plano. O ideal é poupar para pagar à vista. Mas, para quem já tem boa parte da poupança feita e ainda pode esperar algum tempo, o consórcio pode ser um ótimo negócio. Para quem realmente precisa do bem e não tem poupança alguma, a recomendação é pelo financiamento.
Antecipação de prestações
Uma tentação que pode surgir durante um financiamento é o pagamento antecipado das parcelas pendentes. Em geral, isso não é um bom negócio, pois a maior parte dos contratos permite antecipar apenas as últimas prestações, que embutem menos juros e quase todo seu valor consiste em amortização da dívida. Como consequência, você não recebe nenhum desconto vantajoso ao antecipar prestações. A melhor alternativa é continuar pagando o financiamento normalmente e investir com segurança os recursos que estão disponíveis.
