16 de Fevereiro de 2018
Empréstimo Consignado
Empréstimo consignado é uma operação de crédito (empréstimo pessoal) cujo pagamento é descontado diretamente, em parcelas mensais fixas, da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do contratante. A consignação em folha de pagamento ou de benefício depende de autorização prévia e expressa do cliente para a instituição financeira.
Margem disponível e prazos diferenciados
A margem consignável é o valor máximo que é permitido comprometer do salário com as parcelas mensais. Nos termos da legislação vigente, de forma a evitar o endividamento, a margem consignável é de 30% do vencimento permanente do servidor, podendo ser acresentado 5% da margem, na modalidade de empréstimo sob o cartão de crédito. O valor do empréstimo é creditado diretamente na conta corrente ou poupança do servidor público ou aposentado/pensionista do INSS.
A margem consignável é o valor máximo que é permitido comprometer do salário com as parcelas mensais. Nos termos da legislação vigente, de forma a evitar o endividamento, a margem consignável é de 30% do vencimento permanente do servidor, podendo ser acresentado 5% da margem, na modalidade de empréstimo sob o cartão de crédito. O valor do empréstimo é creditado diretamente na conta corrente ou poupança do servidor público ou aposentado/pensionista do INSS.
Avalie qual banco/financeira oferece as melhores condições
Além dos juros cobrados, o banco ainda cobra outras taxas, como impostos e serviços. Com a possibilidade de todas essas cobranças adicionais, que vai impactar o custo final da operação, o consumidor precisa conhecer o CET – Custo Efetivo Total. Muitas vezes, é atraído a um banco apenas pela taxa de juros informada. No entanto, dependendo dos valores desses outros serviços, a opção pode ser pior do que outro banco que esteja cobrando uma taxa de juros maior, mas com valores desses outros serviços menores. Por isso, antes de solicitar o crédito, peça, por escrito, a planilha de cálculo do Custo Efetivo Total (CET), que é direito do consumidor. A recusa desta informação pode ser objeto de denúncia junto ao Procon, ao Banco Central do Brasil e, inclusive, nas vias judiciais.
Além dos juros cobrados, o banco ainda cobra outras taxas, como impostos e serviços. Com a possibilidade de todas essas cobranças adicionais, que vai impactar o custo final da operação, o consumidor precisa conhecer o CET – Custo Efetivo Total. Muitas vezes, é atraído a um banco apenas pela taxa de juros informada. No entanto, dependendo dos valores desses outros serviços, a opção pode ser pior do que outro banco que esteja cobrando uma taxa de juros maior, mas com valores desses outros serviços menores. Por isso, antes de solicitar o crédito, peça, por escrito, a planilha de cálculo do Custo Efetivo Total (CET), que é direito do consumidor. A recusa desta informação pode ser objeto de denúncia junto ao Procon, ao Banco Central do Brasil e, inclusive, nas vias judiciais.
Evite intermediários na contratação do empréstimo
Na contratação por meio de intermediários e, até mesmo nos correspondentes bancários, o consumidor terá que pagar por serviço de terceiros, resultando num custo ainda maior no final do prazo contratado. Por isso, é interessante contratar esse crédito, quando necessário, diretamente no banco. Além do consumidor já sair da agência com o contrato pronto, ele terá um custo final menor. Antes da assinatura do contrato, leia as cláusulas atentamente. Procure esclarecer todas as dúvidas e tenha muita atenção com o Custo Efetivo Total. Pesquise as melhores taxas e faça a simulação da contratação do empréstimo, assim você saberá o valor real da dívida que está contratando.
Na contratação por meio de intermediários e, até mesmo nos correspondentes bancários, o consumidor terá que pagar por serviço de terceiros, resultando num custo ainda maior no final do prazo contratado. Por isso, é interessante contratar esse crédito, quando necessário, diretamente no banco. Além do consumidor já sair da agência com o contrato pronto, ele terá um custo final menor. Antes da assinatura do contrato, leia as cláusulas atentamente. Procure esclarecer todas as dúvidas e tenha muita atenção com o Custo Efetivo Total. Pesquise as melhores taxas e faça a simulação da contratação do empréstimo, assim você saberá o valor real da dívida que está contratando.
Pagamento antecipado e desconto dos juros proporcional
O Código de Defesa do Consumidor prevê o desconto proporcional dos juros e demais acréscimos no caso de pagamento antecipado da dívida, seja parcial ou o total de parcelas restantes. Com esse serviço à disposição do consumidor, ele poderá solicitar o saldo devedor junto ao banco para quitação de sua dívida.
O Código de Defesa do Consumidor prevê o desconto proporcional dos juros e demais acréscimos no caso de pagamento antecipado da dívida, seja parcial ou o total de parcelas restantes. Com esse serviço à disposição do consumidor, ele poderá solicitar o saldo devedor junto ao banco para quitação de sua dívida.
São frequentes as irregularidades nas operações finaceiras de empréstimo consignado, isso acontece principalmente pela falta de conhecimento e esclarecimento do que está sendo cobrado com o débito automático em conta. Além disso, é comum entre as Instituições Bancárias cobrarem juros altíssimos, contrariando a estimativa de que os juros para a modalidade são os menores do mercado.
